支付牌照是指支付业务许可证，支付牌照有两个功能，一个是基于支付功能，构建生态内的支付体系，完成资金流、信息流的构建。另外一个功能是构建支付账户，形成以账户体系为中心的生态。申请《支付业务许可证》的，需经中国人民银行分支机构依法受理符合要求的各项申请，并将初审意见和申请资料报送中国人民银行。

什么时候用到支付牌照

        不涉及到支付清结算，所以【支付牌照】对你的业务开展是一个非必要选项。用户的【虚拟代币账户】跟你企业的营销账户对接。用户提现，用户的【虚拟代币账户增加 消耗流水，公司的营销账户出钱，通过银行或者第三方支付给用户的指定账户打款（实现提现功能）。

        一般我们常说的支付牌照是 指非银行机构的 【支付业务许可证】，常见的 业务场景有：互联网支付、银行卡收单、预付卡发行结算等～相对来讲，业务准许的场景越丰富 代表着可开展的业务范围越广。

        业务牌照的主要用途是清结算，比如你的牌照有 互联网支付，那就是你在互联网支付业务上，你可以跟银行是平起平坐的，属于用户的一个支付途径。清结算业务咋讲呢?

        举个例子吧：滴滴打车如果想做到用户先打车后扣费，它就需要走一个代扣业务，除了银行之外，支付宝和微信是一个不错的选择，以为这俩是有这个牌照的，可以去帮助滴滴做这个事。做这个事 除了可以像 银行一样收取过路费，还可以沉淀用户的交易流水信息，也就是业务数据。

一、没有支付业务许可证怎么办

        那对于没有许可证的公司来说，如果想要做上述提及的支付业务，只能去接入有资质的机构，常见的接入选择有：

       1、 银行。银行是依法经营货币信贷业务的支付机构，为了适应市场发展，现在很多银行都推出了面向不同行业的支付产品，大部分都不需要专线，接入简单并且资质上有保障。

        2、非银行支付机构。是指在中华人民共和国境内依法设立并取得支付业务许可证，从事上述提到的支付业务的公司。例如微信、支付宝。相比较银行提供的产品，这类产品能力更丰富，例如微信支付分，可以用于智能柜、先用后付等场景，能够支持电商平台更好的发展业务。

        3、聚合支付产品。例如收钱吧、掌贝、ping++。聚合支付是借助银行、非银机构的支付通道与清结算能力，利用自身的技术与服务集成能力，将一个以上的银行、非银机构或清算组织的支付服务，整合到一起。例如电商平台想要同时支持wx、支付宝、云闪付，就不需要一一对wx支付、支付宝和银联商务，直接对接一个聚合支付产品即可。

二、如何接入渠道

1. 渠道开户

平台需要在渠道进行开户，以微信支付为例，需要先成为wx支付的商户。

2. 商户进件

如果平台在渠道方是普通商户，是不需要二级商户进件和管理的流程的。

3. 下单&支付

消费者在平台提交订单后，会拉起支付。

4. 分账

如果电商平台在每一笔交易订单中需要收取平台服务费或其他费用，就需要用到分账的能力，把支付过程中，消费者支付给供应商的资金，分一部分出来到平台账户，以达到抽佣的效果。

5. 账期控制

账期是为了对供应商的资金结算进行控制。

6. 退款

当涉及消费者取消订单或售后退款时，就需要用到渠道的退款能力。

7. 提现

当资金结算到供应商账户后，供应商在平台发起提现。

三、内部和渠道对账 

由于内部有一套账户和账务处理，渠道有真实的账户和资金处理，因此内部系统和渠道的对账是必须要做的，以免流水和余额出现差异，影响业务流程。

1. 余额核对

渠道一般会提供服务商账户和二级商户的实时余额查询和日终余额查询。

2. 每日账单核对

渠道一般在次日会生成上一日的账单，获取到账单后，将内部账务流水和账单进行核对。